「YC中国」首届毕业生CrediGO要做“巴西版51信用卡”,以“一站式账单管理+信用分查询”切入市场


巴西多“负翁”。

据 Statista 数据,信用卡在巴西零售信贷市场占大头。2018年上半年,信用卡贷款总额占比近90%。然而,本地媒体称,有35%的持卡人不能按期还款。市场调研公司欧睿国际的报告也指出,尽管信用卡透支年利息高达320%,也没能阻止巴西低收入人群逾期还款。

这正是 CrediGO 所选择的市场切入点。这家由中国、巴西联合创始人携手打造的“混血“初创公司要做“巴西版51信用卡”。针对巴西用户逾期的问题,CrediGO 为用户提供名下多张信用卡的一站式账单管理服务,提供自动更新账单、还款提醒等功能。未来还将拓展到电子钱包支付与个人征信服务。自2018年10月产品上线以来,平台已拥有25万用户。

据公司介绍,账单管理业务帮助公司实现了低成本获客。在参加「YC中国」活动前,为了验证用户需求与获客成本,确保该业务模式确实能在巴西跑通,CrediGO 还进行了为期一月的”压力测试”。在测试期内,CrediGO 的app下载量达到了16.3万。

从「 YC 中国」毕业,CrediGO 要发力信贷市场,探索其业务变现的路径。

信用分查询功能正是 CrediGO 的重要铺垫之一。该公司认为,基于 Cadastro de Pessoas Físicas(CPF)税号之上的巴西的个人信用评级体系并不全面。除公民基本信息和信用逾期外,个人消费和投资等多个维度也应该被考虑在内。因此,公司正在测试类似“芝麻信用”的、基于用户消费数据的自建信用分体系。

11月中旬,CrediGO 上线了其信贷撮合业务——贷款超市。通过与巴西金融机构,特别是求变局的中小型银行、快速增长的金融科技公司合作,CrediGO 以其产自中国的科技后台,根据信用分为巴西工薪阶层匹配更为合适的信贷产品。

公司联合创始人郑华指出,这是打通产品服务闭环、增强用户粘性的重要一步。“用户使用了 CrediGO推荐的信用产品,就又会产生账单管理的需要,”郑华称。

据外媒报道,创立于2012年的 GuiaBolso 是 CrediGO 的主要竞争对手。该公司2017年6月完成了3900万美元的 D 轮融资,彼时用户已达到350万。同样定位消费者信贷市场,该平台月利率最低可至2.49%。

还处在融资早期的 CrediGO 会迎头撞上这个早入局者吗?

公司的另一联合创始人、来自巴西 Bruno Chan 则指出,两家公司的产品定位其实不甚相同, GuiaBolso 实现 C 端获客的方法是为用户提供日常消费分类记账和支出规划服务。此外,巴西信贷市场空间广大,不会仅能容纳一家公司。因 GuiaBolso 创立较早,反倒教育了市场,为用户培养了对个人财务管理产品的信任。

巴西的金融科技市场的确增长迅速,信贷市场比重很大。据 Statista 网站的公开数据,截至2018年底,巴西的金融科技公司达到了480家,是2015年的四倍。普华永道的市场研究报告则指出,从事信贷这一细分领域的公司占到整个金融科技市场的21%,排名第二。

据创始人 Bruno Chan 介绍,巴西的银行不开放 API 接口、不愿共享用户数据是该细分领域发展的障碍。用户绑卡时,要授权银行卡的登陆密码(注:登录密码不同于付款密码,接近只读模式),以便 CrediGO 登入银行系统,这又增加了额外的信任成本。不过,他解释道,为推动金融行业发展,巴西央行正积极推动数据开放,预计于2020年推出“开放银行”的相关立法。

选择的岔路口

CrediGO 从一开始就挑中了「 YC 中国」,而不是「 YC 」。

这家“巴西版51信用卡”看重硅谷明星孵化器 Y Combinator 的背书效应,但更看重「 YC 中国」独有的“本地”基因: 熟悉51信用卡、支付宝运作的中国投资者更容易理解 CrediGO 的商业模式;「 YC 中国」的“领头人”陆奇对海内外市场都很了解,又是做技术出身,正与以技术驱动切入巴西市场的 CrediGO 十分契合;且比之投资15万美元就要占股5%的 YC 、占股7%,「 YC 中国」投资20万美元、占股5%的条款也更为“大方”。

从1700多份申请中脱颖而出,CrediGO 搭上的正是「 YC 中国」的最后一班车,也是「奇绩创坛」的第一班车。

「 YC 中国」变为「奇绩创坛」,对此,CrediGO 并不感到十分忐忑。头顶首届毕业生的光环,项目的早期曝光已经完成,后续仍会有来自「奇绩创坛」的融资跟进和后续活动。“不管叫什么,YC 最为核心被验证的孵化模式都已经传承下来了。” 联合创始人郑华称。

完成了「 YC 中国」的路演后,公司计划再完成一轮150万美元左右的 pre-A 轮融资,用以探索该平台投放和变现的平衡。据公司介绍,此前,拼拼贷曾领投该公司80万美元的 pre-A 轮融资。其中,拼拼贷出资约50万美元。

文 | 郭沉@36氪出海

编 | 赵小纯@36氪出海

图 | CrediGO